Добровольное страхование на то и добровольное, что никто никого не заставляет покупать полис. Конечно, многие банки ставят неотъемлемым условием страхование КАСКО при приобретении автомобиля в кредит, но финансистов вполне можно понять — они защищают свои интересы. Кроме того, недалек тот момент, когда любому автомобилисту, чтобы купить полис, придется залезать в кредитную кабалу.

Заметное подорожание полисов КАСКО в нынешних условиях — это объективная реальность, и никуда от этого не денешься, заявляют страховщики. Цена полиса отправилась в тот же самый путь, что и европейская, и американская валюты, и вполне поспевает — в процентном соотношении, конечно — за ценами на сами автомобили. Более того, по инициативе отдельных страховых компаний стоимость полиса «полное КАСКО» на некоторые премиальные модели взлетела практически до небес. Интернет-сообщество муссирует жутковатые слухи о том, что цена ежегодного полиса на некоторые модели Land Rover может составить чуть ли не треть цены самого автомобиля. Верится в это с трудом, но страховщики смотрят в будущее с пессимизмом. Умеренным, но все же…

Генеральный директор СК «Цюрих» Игорь Фатьянов утверждает, что повышение цены напрямую связано с ростом курсов валют — повреждения застрахованных по одной цене иномарок приходится оплачивать совсем по другой, приобретая запчасти для них по выросшим ценам. Более того, по его мнению, можно ожидать и следующих волн повышения, причем еще до конца года. Не исключено, что определенную роль в росте цен на КАСКО играет роль и некоторый отток клиентов с этого сектора страхового рынка и, соответственно, желание страховщиков компенсировать финансовую потерю.

Интересно, что страховщики и сами готовы отказываться от клиентов — основываясь на собственной статистике. Скажем, по словам участников рынка, риск напороться на страховое мошенничество в сегменте молодых водителей-владельцев автомобилей стоимостью свыше 2 млн рублей особенно высок, и поэтому нельзя исключить, что в наступающем году таким водителям полис КАСКО обойдется особенно дорого — если его вообще удастся приобрести.

Влияет, хотя и опосредованно, на стоимость полиса риск угона конкретной модели. Общеизвестно, что в страховых компаниях тщательно ведут собственную статистику по случаям угона, и не гнушаются пользоваться публичными данными ГИБДД. Скажем, в середине года самым угоняемым автомобилем в Москве и Подмосковье специалистами «Альфа-Страхования» был назван Range Rover Sport, сменив на этом сомнительном посту Toyota Highlander, а региональные рейтинги возглавил Mercedes-Benz GL, чуть опередив Lada Priora. Стоит также отметить, что игроки страхового рынка прогнозируют уверенный рост числа угонов — по их мнению, это будет связано с ростом цен не только на сами автомобили, но и на комплектующие. Россия стоит на пороге возврата к пресловутым угонам «на запчасти» или «под разбор», и эта перспектива также не замедлит сказаться на цене страховых полисов.

И все же в достаточно мрачной картине есть определенный проблеск надежды. Дело в том, что страховщики, активно продвигающие так называемые «моторные» виды страхования, прекрасно понимают, что без покупателя продавец никому не нужен. И, соответственно, уже сейчас начинают активно адаптировать свои предложения под рыночные реалии, хотя раньше предпочитали иметь дело с простецким «полным КАСКО». Покупатели полисов, нуждающиеся в том или ином виде КАСКО, сейчас будут более взвешенно подходить к структуре страховых продуктов, а продавцы, соответственно, предоставлять больше возможностей для настройки конкретных пакетов под нужды конкретного клиента. И, соответственно, возможностей сэкономить на цене конкретного полиса.

Игорь Фатьянов, генеральный директор СК «Цюрих»:
Есть множество вариантов, начиная с традиционной франшизы, хотя ею пользуются всего порядка 15%, несмотря на то, что экономически это весьма эффективно. Есть продукты, когда страхуется только угон, или только когда в вас кто-то въезжает. Если вы ездите аккуратно, вслед за троллейбусами, то это может быть интересным вариантом сэкономить. Учитывая новые лимиты по ОСАГО, эти механизмы позволяют серьезно удешевлять страховые продукты.

И страховщику, и страхователю предстоит научиться разбираться в лимитах покрытия, в типах страховых рисков и тому подобное — залогом тому кошелек, который может похудеть вовсе не так значительно, как может показаться на первый взгляд. Полис, по сути, превращается в эдакий страховой конструктор. К примеру, по оценке Игоря Фатьянова, исключение из полиса рисков повреждения автомобиля на стоянке и страхового случая, когда виновником ДТП стал застрахованный, может удешевить полис чуть ли не в пять раз. Традиционная франшиза в зависимости от ее объема может позволить сэкономить до трети цены. Кроме того, сейчас набирает силу еще один оригинальный страховой продукт специально для опытных водителей, в рамках которого СК берется оплачивать лишь определенное количество страховых случаев в год. По статистике, более четырех аварий в течение года испытывает менее 5% особенно несчастливых водителей, так что это тоже может быть интересным способом уменьшить конечную цену полиса.

Крупные страховые компании, которые могут позволить себе глубоко анализировать собственные базы данных, готовы учитывать при формировании стоимости полиса даже привычный маршрут страхователя. Исследуя статистику по страховым случаям, специалисты могут с известной уверенностью назвать те или иные перекрестки или даже целые районы города более аварийными, и сделать скидку тому покупателю полиса, который этих мест, как правило, избегает. Однако, по словам того же Игоря Фатьянова, этот страховой продукт еще не получил должного распространения в силу его технической сложности.

Тем не менее, страховым компаниям так или иначе придется подстраиваться под потенциального покупателя полиса КАСКО, чтобы не растерять клиентов в следующем году. Поэтому крупные страховщики, которые собираются не только не покинуть рынок, но и попробовать в этих сложных условиях подрасти, будут вынуждены оптимизировать свои продукты, и, при общем росте средней цены полиса, так или иначе предоставлять каждому отдельному покупателю возможность не платить за то, от чего он готов отказаться.

Фото: © Globallookpress.com