Грядущие поправки к закону об ОСАГО вполне достойны звания самых глобальных с момента введения закона в действие — а это более десяти лет. Дело в том, что они могут привести к изменению краеугольного камня финансовой системы обязательного страхования автогражданской ответственности, базового тарифа, по которому рассчитывается стоимость полиса. Но вот как сильно он вырастет?

Прямого ответа на этот вопрос пока нет, но почва для размышления имеется. К увеличению тарифа соответствующие органы подталкивает сама историческая реальность — нельзя платить за услугу по ценам 2003 года, а получать ее, исходя из нынешних финансовых реалий. Однако российские власти решили все же подсластить пилюлю, начав не с увеличения тарифа, а с повышения лимитов выплат.

С 1 октября, когда максимальный уровень выплаты «по железу» на одного пострадавшего вырастет до 400 000 рублей, можно будет позволить себе въехать в куда более дорогого оппонента, чем раньше. Впрочем, по оценкам экспертов, стоимость подавляющего большинства ДТП с успехом перекрывалась и нынешними лимитами: известно, что основная масса аварий происходит в городских условиях и на небольших скоростях. Тем не менее, страховые компании уже осенью будут поставлены перед перспективой платить пострадавшим почти в четыре раза больше, чем сейчас.

Весной страховщиков ждет еще один весомый удар по кошельку. Увеличится и предельная сумма выплат по ущербу здоровью, причем еще основательнее — до полумиллиона. Именно эти перспективы и заставляют страховые компании настаивать на повышении базового тарифа. В течение всего времени работы механизма ОСАГО в нашей стране игроки страхового рынка громогласно заявляют об убыточности этого вида страхования. Зарабатывать на ОСАГО пытались многие, но практически ни у кого не получилось. Поэтому страховые компании могут просто отказаться работать в условиях повышенных лимитов выплат.

Наталья Данзурун, заместитель директора по страховым рейтингам рейтингового агентства «Эксперт РА», считает, что в настоящее время ситуация с ОСАГО является критической. Так, среднерыночное значение убыточности этого вида страхования с учетом судебных расходов приблизилось к 100%. Троекратное повышение лимитов (по «железу» и «по жизни и здоровью»), предусмотренное принятыми поправками, без соответствующего повышения тарифов, будет грозить рынку массовыми банкротствами и трудностями с оформлением полисов ОСАГО в регионах. Соответственно, сам механизм «автогражданки» может оказаться под угрозой, когда страховые компании начнут в едином порыве покидать рынок.

Таким образом, повышения базовой ставки не избежать. Когда и на сколько? Даже в Центробанке еще не определились окончательно. Некоторое время назад российские финансисты попросили оценить ситуацию своих британских коллег-экспертов, предоставив им статистические выкладки по рынку ОСАГО в целом по стране. Коллеги пришли к выводу, что для оздоровления рынка достаточно увеличить базовый тариф на 18-25%. То есть, проще говоря, на четверть — до уровня в 2 500 рублей. Примерно на столько же — на 25% - должна будет вырасти и средняя стоимость полиса для его конечного потребителя. Пока цифра в 25% считается наиболее вероятной и повсеместно приводится чуть ли не как окончательная. Однако отечественные эксперты страхового рынка утверждают, что рост тарифа на четверть не спасет ситуацию от кризиса.

Означенный кризис будет заключаться не только в сокращении количества компаний, продающих полисы ОСАГО. Эксперты прогнозируют и так называемый «ухудшающий отбор»: место надежных компаний будут занимать фирмы-однодневки, нацеленные лишь на то, чтобы собрать побольше водительских денег, и вовсе не рассчитывающие заниматься тем, чем положено — то есть компенсацией ущерба. Если тарифы ОСАГО останутся на прежнем уровне, такая картина ожидает в следующем году 75 из 85 регионов нашей страны, включая Свердловскую область.

По мнению экспертов, чтобы сохранить жизнеспособность механизма ОСАГО, базовую ставку необходимо увеличить как минимум на 40%, а лучше — на 60%, и при этом дополнительно скорректировать ряд территориальных коэффициентов. «Еще до принятия поправок к Закону об ОСАГО отрасль находилась в плачевном состоянии, — заявила Наталья Данзурун. — Если же тарифы не приведут в соответствие с растущими выплатами, страховщики откажутся от такого нерентабельного бизнеса, кризис распространится на всю Россию, и недовольство граждан может стать массовым».

Судя по всему, окончательное решение российские власти примут к Новому году. Однако возможен и иной сценарий развития событий — так называемое двухступенчатое повышение базовой ставки, которое произойдет вслед за увеличением лимитов выплат. По этому сценарию, стоимость полиса будет повышаться дважды — осенью и весной. В Центробанке считают, что система ОСАГО представляет собой не столько вид страхового бизнеса, сколько инструмент регулирования социальной напряженности, и вряд ли решатся увеличить тариф так заметно, как предлагают это сделать сами страховщики. Соответственно, по оптимистичным прогнозам российские водители могут ожидать повышения собственных расходов на ОСАГО примерно на треть.

Однако грядущие поправки в закон предусматривают не только изменение финансовой составляющей «автогражданки». Как ни странно, куда важнее может быть ряд других, более мелких нововведений. Например, долгожданное появление Единой методики оценки ущерба, которое однозначно пойдет на пользу водителям, пострадавшим в ДТП и рассчитывающим на возмещение убытков.

«В целом, после введения поправок не изменится ничего. Как страховая компания страховала ОСАГО, так она и будет продолжать страховать ОСАГО. На что лично я очень надеюсь, так это на изменение методики расчетов. Увеличение лимитов почувствует на себе очень маленький процент автомобилистов, а существенные изменения в отношениях водителя и страховой возможны только в том случае, если будет модифицирована методика расчета ущерба. Точнее, если появится новая Единая методика, потому что в данный момент их несколько, и эксперт, который рассчитывает ущерб для страховой компании, всегда выбирает ту, согласно которой конечная цифра будет меньше», — считает правозащитник Дмитрий Ларионов. Однако эксперт оценивает введение Единой методики оценки ущерба, о которой говорят чуть ли не с момента появления самого закона об ОСАГО, как маловероятное.

Маловероятным выглядит и введение так называемого «коридора тарифов», что подразумевает под собой предоставление права страховой компании самой назначать базовую ставку в определенных, установленных законом рамках. А вот лимит выплат по европротоколу, согласно которому на возмещение можно претендовать без регистрации ДТП в органах ГИБДД, гарантированно вырастет с 25 до 50 тысяч рублей. Но вряд ли это увеличит популярность механизма: вероятнее всего, отечественные водители по-прежнему будут перестраховываться, оформляя в полиции даже самую мелкую царапину.

Да и сама покупка полиса ОСАГО многими воспринимается просто как еще одна разновидность автомобильного оброка в чью-то пользу. Не умаляя пользы самой идеи страхования ответственности перед пострадавшими, отметим, что подобное отношение водителей к логичному, в общем-то, механизму формируется самими страховыми компаниями, которые не обращают внимания на вышеупомянутые социальные функции ОСАГО, а предпочитают на нем зарабатывать, пусть порой и не очень легитимными методами. И это отношение водителей и страховщиков друг к другу не изменить никакими поправками в закон.

Фото: Дмитрий елизаров, РА «Эксперт»