За последние пару месяцев, когда в России произошел банковский кризис, количество жалоб жителей Екатеринбурга на местные банки резко увеличилось. У людей возникали проблемы со снятием вкладов, с проведением платежей, а также у многих возникли опасения, что банки могут в одностороннем порядке повысить процентную ставку по уже выданным кредитам.

Какие из этих страхов обоснованы, и как отвечать на не всегда правомерные действия банкиров? Об этом нам рассказал Председатель Комитета по защите прав потребителей администрации г. Екатеринбурга Андрей Артемьев.

— В период банковского кризиса в октябре и ноябре этого года среди вкладчиков возникла настоящая паника. Тяжело в таких условиях защищать права потребителей?

Действительно, количество обращений по вопросам, связанных с вкладами, кредитами и прочими банковскими услугами возросло. Хотя, если честно, то мне совершенно не понятно, с чем это связано. Скорей всего, это, действительно, паника.

На самом деле, действующее законодательство Российской Федерации довольно эффективно защищает как вкладчиков, так и кредитополучателей от любых действий, направленных против их интересов, со стороны финансовых учреждений. Кроме того, правительство приняло очень эффективную меру в части увеличения объема страхования вкладов, и вроде бы никакой необходимости так повально изымать свои средства из банков не было.

— В таком случае, насколько обоснованы были действия банков, которые устанавливали лимиты и дополнительные комиссии за досрочное снятие средств с депозитов?

В законе о защите прав потребителей есть такая норма, что любой вкладчик имеет право потребовать свой вклад назад, и банк ему обязан выдать его по первому требованию. Поэтому те приемы, которые применяли банки, стараясь оттянуть выдачу вклада, они все нарушали законодательство, и если вкладчик пойдет в суд, то суд однозначно встанет на его сторону. Поэтому вкладчики защищены и правовой системой и экономической.

— А насколько увеличилось число обращений в ваш Комитет со стороны вкладчиков клиентов банков?

За тот период, когда началась эта ситуация на банковском рынке, в нашем комитете было зарегистрировано 89 обращений по вопросам вкладов и 17 по кредитам. Для сравнения, до того момента мы регистрировали в среднем 5 обращений в месяц.

— Но ведь в большинстве случаев банки действуют именно так, как было прописано в договоре с вкладчиком…

Отсылка к договору с банком не корректна по следующим обстоятельствам. Закон о защите прав потребителей содержит такую норму: «любые условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными Законом, недействительны». Как вкладчики, так и получатели кредитов, являются потребителями, поэтому в их договорах не может быть норм, ущемляющих права потребителей.

— А с какими жалобами в основном обращаются вкладчики?

Все жалобы можно разделить на две группы: в первой группе жалобы были совершенно необоснованными, например, когда люди просто поддались панике и хотели срочно снять деньги. Конечно, мы давали им необходимые консультации, помогали составить иски, но при этом объясняли, что суд продлится минимум два месяца. И это их несколько охлаждало.

Но были и такие обращения, когда у человека уже заключен договор, например, на покупку жилья, и несмотря на то, что граждане предъявляли банкам уже заключенные соглашения, те все равно отказывались выдавать деньги. В этих случаях мы более активно принимали меры, и, кстати, многие банки такие требования удовлетворяли, хоть и не с первого раза.

— А какие меры предусматривает закон для банков, которые задерживают выдачу средств?

Если банк не выплатил требуемую сумму, и дело дошло до суда, то уже по решению судебной инстанции он должен будет выплатить всю сумму с процентами, затем все убытки гражданина, которые он понесет, например, в результате срыва сделки, компенсацию морального вреда, которую гражданин в праве заявить. И последнее, за невыполнение законных требований потребителя банк будет обязан выплатить в бюджет штраф в размере половины от суммы, присужденной потребителю. И в результате банк, не отдав 100 тыс. рублей, по решению суда заплатит минимум 150 тыс.

— Тем не менее, банки устанавливали комиссии и лимиты при снятии денежных средств. В конечном итоге, им придется за это отвечать?

Конечно, они будут за это отвечать. Комиссии незаконны, и если кто-то из потребителей вынужден был с учетом этой комиссии забрать свои деньги, то на сегодня эта комиссия — это убытки, официально признанные законом. Поэтому любой пострадавший вкладчик в праве потребовать эти убытки в судебном порядке, и если такие граждане придут к нам в комитет, мы, безусловно, им поможем.

Законом предусмотрено следующее: если вклад был срочный и он забирается раньше срока, то по нему должны быть выплачены проценты по ставке «до востребования», и это и так достаточно жесткая мера по отношению к вкладчику. Дополнительными комиссиями банки пытались охладить пыл тех вкладчиков, которым на самом деле деньги и не нужны. Но если кто-то все-таки заплатил эти сборы, то их можно вернуть на законных основаниях.

— Сейчас много говорят о том, с какими проблемами столкнутся банковские заемщики оставшиеся без работы. Как они могут защитить себя?

Меры по защите заемщиков, которые остались без работы, действующим законодательством не предусмотрены, но, насколько мне известно, сейчас эти меры обсуждаются и в правительстве, и в государственной думе. Безусловно, не идет никакой речи о разрешении не возвращать взятые кредиты — это абсурдно, поскольку если кредиты не вернутся в банки, то ситуация будет такой же, как и с массовым изъятием вкладов. Но реструктуризация задолженности — это разумная мера, и скорей всего нечто подобное может быть принято. В противном случае банки начнут подавать иски на взыскание имущества граждан, которые и так лишились работы, а этого никто не хочет.

— А с какими жалобами к вам обращались заемщики?

Кредитный договор — это тоже финансовая услуга потребителю, и на него распространяются все правила потребительского законодательства. В частности, изменение условий договора кредита в одностороннем порядке законом не предусмотрено и оно недопустимо. Поэтому попытка потребовать досрочно погасить кредит, либо повышение процентной ставки так же являются незаконными.

Такие действия могут быть проведены только на основании судебного решения. То есть если банк не в состоянии поддерживать конкретный кредитный договор, то он имеет полное право обратиться в суд с иском к кредитополучателю. И если суд признает, что банк действительно терпит убытки, то только тогда может быть разрешено изменение договора, но никак иначе.

— В банках сейчас практикуется такое изобретение: когда заемщик оплачивает в срок очередной взнос по кредиту, деньги приходят с задержкой. А потом на эти якобы задержанные деньги начисляются пени…

Да, такое бывает. Но в соответствии с законом, срок уплаты взноса определяется не сроком поступления денег на счет, а той датой, которая указана на квитанции об оплате. При этом не важно, каким способом он оплатил кредит: принес деньги в банк или оформил почтовый перевод. И даже если банк указал в договоре, что датой оплаты кредита считается дата поступления денег на счет, то такой пункт считается противоправным.

— Насколько часто клиенты банков, чьи права были нарушены, обращаются в суд или хотя бы приходят в Ваш комитет?

К сожалению, степень наказуемости банков недостаточно велика из-за низкой правовой культуры потребителей, и есть такие предприниматели, которые именно на этом строят свою бизнес-программу. Если из 10 потребителей, чьи права нарушены, за защитой обратится только двое, а остальные скажут «ну, ладно», то уже это позволяет получить противоправный доход. Если бы 100% потребителей немедленно обратились в суд, то нарушать права было бы абсолютно невыгодно.

— А на какие банки жалуются больше: местные или региональные?

Максимальное чисто обращений было именно по тем банкам, на которые, предположительно была осуществлена рейдерская атака. По всем остальным банкам были 1-2 обращения, то есть не выше нормы.

— Уже в начале кризиса появлялась информация о том, что некоторые банки просят ипотечных заемщиков досрочно погасить хотя бы часть кредита. Какие шаги со стороны банков вы прогнозируете в случае падения цен на недвижимость?

На самом деле, обращений по поводу ипотеки у нас практически не было, но мы их ожидаем.

Насколько я знаю, в законе об ипотеке не содержится оснований для повышения ставок или же предъявления дополнительных требований. Тем не менее, такие попытки со стороны банков возможны, но с ними можно будет бороться, поскольку такие требования необоснованны с точки зрения закона.

И, во-вторых, ни изменить договор, ни отказаться от его исполнения Гражданский кодекс не позволяет. Единственное исключение — это судебное решение.

— То есть клиенты могут спать спокойно, потому что они всегда правы?

Все потребительское законодательство в мире основано на резолюции Генассамблеи ООН, которая начинается со слов, что «принимая во внимание, что потребитель является экономически слабой и менее просвещенной стороной, правительства должны защищать их».

То есть гражданин по закону имеет право не знать всех особенностей любого продукта, будь то ипотека или что-либо еще. А предприниматель наоборот должен доказать, что разъяснил все нюансы потребителю. Таким образом в законе четко содержится презумпция вины предпринимателя, и даже если невиновен, но не доказал, то все равно придется отвечать.

— А были обращения людей, которые через банк не могут получить свою зарплату? Например, через кредитные карты.

Когда вопрос касается зарплаты, надо понимать, что если договор на обслуживание по кредитной карте заключили конкретно вы как частное лицо, то тогда задержка денежных средств подпадает под Закон о защите прав потребителей. Но если договор заключил ваш работодатель, и он же сам перечисляет деньги на вашу карточку, то это уже разбирательство на уровне юридических лиц, и в нашу компетенцию это не входит.