Белов Василий Михайлович, генеральный директор «ФОСБОРН ХОУМ»

В 2003 году окончил факультет вычислительной математики и кибернетики МГУ им. М. В. Ломоносова, в 2004 году — курс Executive Management & Leadership в Cambridge Business School.

В 2001—2002 гг. В. Белов работал в «IBS», компании — системном интеграторе, в 2002—2004 годах руководил развитием новых проектов в дивизионе АСК компании «Русский алюминий». С 2004 года и до перехода в «ФОСБОРН ХОУМ» Василий Белов работал в одной из ведущих мировых консалтинговых компаний McKinsey&Co в должности консультанта. С 2005 года является генеральным директором «ФОСБОРН ХОУМ».

— Василий, вы стажировались в Кембридже. Что конкретно изучали?

— Это было кратковременное обучение, и определенная практика. Мы провели встречи в крупных компаниях с комитетами в Европарламенте. Прослушали подробную серию лекций о том, как устроен Евросоюз, как принимаются и проводятся решения, как работает в рамках Евросоюза антимонопольная служба. Поэтому это, скорее, было не фундаментальное обучение, а в большей степени — практика, знакомство с западным бизнесом. Мы изучали, как работают надзорные органы по регулированию пищевой промышленности, как утверждаются сделки по слиянию-поглощению и т. д.

- Почему по окончании факультета математики и кибернетики МГУ вы подались в финансы, экономику?

— Знаете, практически с момента поступления в институт я знал, что не буду заниматься наукой. Мои родители тоже работают в коммерческих структурах. И мне было понятно, что я буду заниматься коммерческой деятельностью — в качестве ли наемного сотрудника, или по-другому. Уже с конца второго курса я устроился консультантом в IT-компанию по внедрению IT-продуктов. Я никогда не работал программистом, хотя в рамках обучения такие навыки получил. Потом ушел работать в «Русский алюминий» на развитие новых проектов, как проектный менеджер. И вот в 2005 году я возглавил «Фосборн Хоум».

 — Дилетантский вопрос. Что вы можете такого знать о банках, чего я как потенциальный потребитель кредита не могу узнать сама?

— Теоретически узнать можно все. Вопрос в том, сколько это займет у вас времени, сколько вы на это потратите сил. И нужно ли вам узнавать все — как дилетанту и потребителю — о банках. При этом сервис нашей компании заключается не только в информировании клиентов. Мы представляем эксклюзивный продукт, который вы не получите, обратившись в банк напрямую, «с улицы». Это — сниженные ставки. Наши клиенты по ипотеке получают ставки на пол-процента ниже, чем при обращении в банк напрямую. Казалось бы, не такая большая сумма. Но если вы возьмете кредит на 20 лет, то за 20 лет при значительных суммах кредита — возьмем для круглого счета $ 100000 — пол-процента составят порядка $ 6000 чистой экономии. За 20 лет. Это очень существенная выгода, которую получают наши клиенты. Здесь не только знания, здесь и экономика тоже.

 — В таком случае, имеет смысл обращаться к вам, когда речь идет о достаточно солидных кредитах…

— Абсолютно верно. Мы стараемся даже и не работать с суммами меньше $ 5000 долларов (или 125000 рублей). Для нас это невыгодно.

По ипотеке у нас есть программы перекредитования, когда мы помогаем нашим или не нашим клиентам снизить ставки по кредиту.

— Давайте вернемся к нашим реалиям. Сколько стоят услуги кредитного (ипотечного) брокера?

—  У нас есть разные программы. Например, программу по перекредитованию мы осуществляем за восемь тысяч семьсот рублей — как в Москве, так и здесь. Это зафиксированная комиссия. По ипотеке тоже есть разные варианты. Сейчас стоимость наших услуг — полтора процента от суммы кредита. Учитывая, что вы получаете преференцию в сумме пол-процента на весь срок кредитования, чистая экономия составляет больше 5% от суммы кредита. Она, правда, реализуется не сразу, а по мере выплат. Но, в общем, это выгодно. Учтите, что при этом вы экономите еще и кучу времени.

— Сколько банков здесь уже готовы с вами сотрудничать?

— С нами готовы сотрудничать практически все банки. А вот мы не готовы со всеми сотрудничать. Мы сотрудничаем с теми банками, которые готовы предложить лучший продукт хотя бы в каком-то сегменте. Мы преследуем здесь интересы клиента. Если банк может быть лучшим или хотя бы вторым для какой-то категории клиентов, то мы с ним работаем. Если нет, — нам неинтересно с ним работать, мы к нему просто не сможем направить клиентов.

 — Таким образом, выбирая надежные, хорошие банки, вы тщательно защищаете интересы своих клиентов?

— Конечно, ведь это НАШИ клиенты.

- Сейчас довольно много говорят о кризисе, который испытывает американский рынок ипотечного кредитования. Это связано с тем, что люди там не в состоянии выплачивать свои ипотечные кредиты. Прокомментируйте, пожалуйста, и, насколько это может сказаться на нас?

— Этот кризис связан, в первую очередь, со снижением цен на недвижимость. Платежеспособность американцев осталась на прежнем уровне. Там раздали очень большое количество кредитов, и сумма долга была равна рыночной стоимости квартир, а в некоторых случаях даже ее превышала. Например, выдавалась добавка на ремонт и прочее. Всегда есть категория заемщиков в сегменте сабпрайм, которая не подтверждает уровень доходов, или подтверждает его частично (это высокорискованный заемщик). И в случае, если с ценами на недвижимость все в порядке, когда происходит отказ от выплаты со стороны такого заемщика, он продает квартиру и возвращает долг. И рыночной стоимости залога квартиры хватает, чтобы погасить долг. Сейчас произошло следующее. Упали цены на недвижимость. И весь этот сегмент сабпраймовых заемщиков, по которым и раньше были дуфолты, и сейчас происходят, не могут уже продать квартиру и вернуть долг. Они квартиру продают, а долг все равно вернуть не могут, потому что рыночная цена квартиры меньше, чем сумма их долга перед банком. Вот с этим связан кризис на рынке ипотечного кредитования. Он начался в сегменте сабпрайм, высокорискованных кредитов, и им и ограничился. Но в Штатах это очень большой сегмент.

На нас это отразилось крайне ограниченно, потому что из банков, которые в России занимаются ипотечным кредитованием, только 2-3 получают фондирование из США на рынках получения капиталов путем секьюритизации. И в целом на рынок это не повлияет. Все равно основную долю занимают пока ВТБ и Сбербанк вместе взятые, и на них это не повлияло никак. И есть госпрограмма поддержки ипотеки, называемая «Доступное жилье». Думаю, что ставки не вырастут.

— А будет ли у нас когда-нибудь как в Финляндии, где ставка по ипотеке — 2% годовых?

— Не думаю, что в Финляндии 2%, сомнительно. Вы знаете, как можно купить диван в беспроцентный кредит на 9 месяцев? А только за наличные его можно купить на 20% дешевле. Вот и вся разница.

— И все же. Примерно год назад в прессе цитировалось высказывание Дмитрия Медведева о том, что в ближайшее время ставки по ипотечным кредитам в России будут падать. Однако, это обещание витает в воздухе достаточно давно, а воз, кажется, и ныне там. Как вы оцениваете эту ситуацию?

— Знаете, эти ставки постепенно снижаются. У нас есть «Индекс Фосборн» — индекс лучших ставок на рынке. Разница между Москвой и Екатеринбургом, например, уже небольшая. Здесь, когда мы говорим о доступности ипотеки, важно понимать, что есть лучшие ставки на рынке, а есть средние ставки, по которым кредитуется население. Как правило, разница составляет полтора-два процента. И это как раз то, почему на сегодня населению стоит обращаться к профессиональному брокеру, в профессиональную компанию. Потому что если вы как обыватель сами будете принимать решение о том, где взять кредит, то, как говорит статистика, в среднем вы будете переплачивать 2% в год от суммы кредита.

Средние ставки по Москве по долларовым кредитам сегодня, если не ошибаюсь, составляют 11,4%-11,7%. Рублевые — на полтора-два процента выше. Соответственно, от 13 до 14%.

— А у нас, насколько я понимаю, довольно многие банки дают уже 11,5%.

— Конечно, «ФОСБОРН ХОУМ» готов в Екатеринбурге кредитовать от 9% годовых в долларах, нет проблем. Я же говорил сейчас о средних ставках, а не о лучших предложениях.

— Если объяснить систему вашего взаимодействия с банками вкратце, что происходит?

— Представьте себе, мы по отношению к банку являемся оптовым покупателем его услуг. И как оптовому покупателю он делает нам специальные скидки, дает специальные условия, гибкую процедуру. Мы требуем, чтобы наши клиенты рассматривались вне очереди. Поэтому гарантирован определенный срок рассмотрения заявки.

- Читала отзывы самих банковских работников о сотрудничестве с кредитными брокерами. Отзывы различные — некоторые говорят, что это действительно полезное дело, обеспечивающее дополнительный приток клиентов. А некоторые — что у них свои привычные методы работы, и не всегда есть возможность проверить прозрачность работы кредитного брокера. И не всегда то, что клиента к тебе привел кредитный брокер, является залогом того, что заемщик потом сможет оплатить кредит. Насколько вы можете с этим согласиться или опровергнуть?

— Вы знаете, я с этим, наверное, соглашусь. Хотел бы только пояснить, чтобы нашим согражданам и потенциальным клиентам была понятна эта ситуация. Гарантией того, что человек расплатится, не является по сути ничего. С каждым может произойти форс-мажорная ситуация, поэтому теоретически у любого человека есть риск, что возникнут трудности с погашением. И ни брокер, ни какая другая организация здесь не будет гарантом. То, что касается отношения банкиров, это как парикмахеры — есть хорошие и — плохие. Так же и брокеры — есть хорошие, работающие хорошо, а есть плохие. Есть также так называемая категория «черных брокеров». Это, как правило, частные лица без образования юридического лица и без регистрации в качестве индивидуальных предпринимателей. Они не несут никакой юридической ответственности

Как правило, комиссия у них в два-три раза больше, чем у «белых» компаний. Они помогают подделывать документы. В 50-ти процентах случаев клиент, обращаясь к такому посреднику, рискует попасть под уголовное преследование. Потому что предоставление ложных сведений банку с подписью или подделка справок — это уголовное преступление, где предмет ответственности — это сумма кредита. По российскому законодательству практически все более-менее существенные кредиты — это уже не административная, а уголовная ответственность. Поэтому заемщику, который думает обращаться к брокерам-посредникам, нужно четко понимать, что обращаться они должны хотя бы к юридическому лицу. К компании, которая готова нести ответственность, у которой есть определенный статус и официальное соглашение с банком. И если это все так, то, конечно, проблем не возникнет.

- Хочу привести вам конкретный пример. Я сейчас занималась вопросом ипотеки, собираясь купить квартиру. Мой приятель, риэлтор, предложил: давай мы оформим тебе все документы, затем ты заплатишь 2,5% от стоимости кредита — некоему ипотечному агенту в неком банке N, и с гарантией получишь требуемую сумму. Он меня уверял, что с «белой» зарплатой мне такие деньги в этом банке не взять. Я на это не пошла, и, в общем, не жалею. Мне показалось, что это в чистом виде взятка…

— Правильно сделали. У вас нет оснований ее давать, вы ничего не нарушили. Это на самом деле этический вопрос. Я не буду комментировать, насколько распространена практика взяточничества в банках, потому что не знаю точно, что это было. Я могу сказать, что мы никогда ни одной копейки не заплатили сотрудникам банка. Это не наш бизнес. Здесь не мы заинтересованы в сотрудниках банка, а банк заинтересован в нас, как в оптовом покупателе. Мы проводим в России достаточно большой объем сделок, чтобы банки хотели с нами работать и сами выходили на нас, предлагая специальные условия для наших клиентов. Здесь не вопрос того, что нам надо кого-то в чем-то убеждать.

- Скажите, какие у вас сейчас объемы по сделкам в Москве, и какие перспективы — здесь, в Екатеринбурге? Вы ведь только-только начинаете…

— Действительно, это буквально первая официальная неделя нашей здесь работы.

В Москве мы сопровождаем порядка 7% всего ипотечного рынка по выдаче кредитов. Это большой объем, в Москве у нас работает 150 сотрудников, из них 80 брокеров занимаются в офисе проблемами ипотеки. Объем у компании достаточно большой. Здесь, в Екатеринбурге, у нас пока 35 сотрудников.

Мы будем активно рекламироваться, развивать партнерские программы. В том числе, мы готовы работать со всеми риэлторами, риэлтерскими компаниями. Мы открыты к общению с застройщиками, думаю, у нас сейчас активно заработает совместная программа с застройщиками, когда мы будем для их покупателей делать эксклюзивные варианты по ипотеке. Это все позволит нам занять, я думаю, значимую долю на рынке Екатеринбурга.

— В Нижнем Новгороде, по-моему, вашими клиентами становятся семьи с доходом от полутора тысяч долларов. А кто сможет стать вашим клиентом здесь?

— Вполне вероятно, люди даже и с меньшими доходами. Полторы тысячи — это в среднем. Обращаются люди и с меньшим доходом. Думаю, в Екатеринбурге будет приблизительно та же аудитория. К нам целесообразно обращаться тем, чьи доходы составляют более 20000 рублей в месяц. Иначе мы не сможем предложить им адекватную продукцию. Потому что компания сфокусирована на продуктовой нише достаточно крупных кредитов. По ипотеке можно сделать кредит меньше, но тогда либо должен быть очень большой первоначальный взнос, либо уже должна существовать квартира, которую клиент хочет включить в сделку. Речь идет о сложных сделках, вот тогда можно обращаться и с меньшим доходом. Но если речь идет о покупке с нуля, то при доходе меньше 20000 рублей, на такой кредит, даже если его взять, просто нельзя будет ничего купить.

- По России около 300 компаний, подобных вашей…

— Подобных нашей нет!

— Ну, тогда расскажите о вашей изюминке, УТП, уникальном торговом предложении :)

— На сегодня мы предлагаем нашим клиентам самый лучший банковский продукт. Больше преференций, чем мы, никто в России на сегодня предложить не может. Я об этом абсолютно официально заявляю.

— Чем это объясняется, вашим личным обаянием, профессионализмом сотрудников?..

— Объемом бизнеса, который делает компания. На сегодня у нас самая широкая филиальная сеть. Больше компаний с таким количеством филиалов в России нет. Есть, возможно, какие-то франчайзинговые подразделения, но это уже немножко другой бизнес, они неконтролируемы. У нас в Москве самый большой объем бизнеса среди брокерских компаний. На сегодня мы единственная компания, в которой есть IT-технология, внедренная и работающая. Она позволяет сопровождать клиента с момента поступления его звонка до момента регистрации сделки в палате недвижимости.

— Что это за технология?

— Мы инвестировали в нее свыше трехсот тысяч долларов. Это IT-система на базе Microsoft Dynamics CRM. Это профессиональная онлайновая платформа, охватывающая всю Россию. Сервер находится в Москве. И фактически из Москвы я вижу каждый телефонный звонок, который делает оператор в Екатеринбурге.

— Чем еще, помимо ипотеки, занимается «ФОСБОРН ХОУМ»?

— Компания, безусловно, занимается потребительским кредитованием. Мы оказываем весь спектр риэлторских услуг для клиентов, которые обращаются к нам за ипотекой. В октябре мы планируем запустить автокредитование на любые машины.

— Но там же объем гораздо меньше?

— Мы готовы сопровождать сделки даже на подержанные иномарки, продающиеся от одного физического лица — к другому. Это то, чего не делает сегодня ни один банк в Екатеринбурге. Мы выходим со своим продуктом, который мы сделали специально с определенным количеством банков-партнеров. Это позволит не переплачивать за услуги комиссионного магазина, если вы хотите купить автомашину в кредит. Это очень большая экономия — 10% от стоимости автомобиля! Наши услуги будут стоить всего 9000 рублей.

И уже сейчас есть небольшая программа кредитования малого и среднего бизнеса. К концу года мы откроемся с большим продуктовым рядом, с торговым финансированием, с лизингом, факторингом, с кредитами под денежные потоки (Прогноз денежных потоков по технологии DHD).

- Есть ли еще что-либо, о чем вы хотели бы рассказать своим потенциальным клиентам?

— Наверное, очень важно, чтобы наши потенциальные клиенты знали, что наш принцип работы — это открытость и прозрачность отношений. И мы, в качестве приоритета номер один, ставим нашу репутацию — и в глазах клиентов, и в глазах партнеров. Поэтому, обращаясь в нашу компанию, наши клиенты могут быть уверены, что они будут ВСЕ знать про свой кредит. И до того, как они что-то подпишут, они будут четко понимать, какие у них есть риски, сколько денег им придется заплатить. Это очень важный момент. И мы считаем, что лучший подход к развитию бизнеса — это развитие партнерства во всех сферах. Партнерство — это когда выигрывают вместе. Наши клиенты выигрывают — от этого выигрываем мы. Наши партнеры выигрывают — и от этого выигрываем мы.

Любой брокерский бизнес, если он долгосрочный, это бизнес, построенный на репутации. Мы поняли это одними из первых, и не только сделали лозунгом, но и включили в бизнес-процесс, в условия нашего договора, во все аспекты нашей деятельности.

— Компания существует два года, с 2005 года. Как бы вы сам оценили, благодаря чему вам удалось добиться таких результатов, построить такую сеть по России, так интенсивно развиваться?

— Надо каждый день проживать так, чтобы вечером ты был уверен, что все, что ты мог сделать, ты сделал правильно. Понятно, что все делают ошибки. Плохо, если у тебя была возможность сделать что-то, но тебе было лень, и возможность была потеряна. А если ты внутренне уверен, что все имевшиеся возможности использовал на благо бизнеса, на благо компании, значит, день прожит правильно. Надо каждый день проживать правильно, тогда компания будет развитой и успешной :)

— Вы сам за собой знаете какие-то большие или маленькие ошибки, насколько вы способны использовать их себе на благо? Пилите ли себя за них?

— Конечно, знаю. Но себя за ошибки не пилю, делаю выводы.

— Вам 26. В этом возрасте вы уже руководите серьезнейшей компанией, ведете бизнес. Какие еще более глобальные цели вы для себя ставите?

— Мне нравится эта индустрия, этот бизнес. Я бы хотел, чтобы через два года у нас были филиалы во всех крупных городах России, чтобы через два года компания стоила минимум 350 миллионов долларов. Это такой показатель, который мы для себя поставили. Я бы хотел, чтобы все взрослое население страны знало, что такое «ФОСБОРН ХОУМ».