Кредиты или кредитные карты стали частью нашей жизни. Но бывает так, что мы сталкиваемся с банковским обманом. К нам обратилась Татьяна, которая взяла кредит в Альфа-банке. И вот чем это обернулось.

«В июле 2015 менеджеры Альфа-банка позвонили мне на сотовый телефон, предложили оформить кредитную карту. Я согласилась и подписала договор на выдачу кредитной карты. Лимит карты банк установил в сто тысяч рублей, а процентную ставку в 33,9%.

Однако менеджер сказала что не выдаст карту, пока я не подпишу дополнительного соглашения. Я подписала. В допсоглашении Мне повысили процентную ставку до 37,99%, и включили комиссию за выдачу и обслуживание карты 3000 рублей.

Я платила за кредит, но, как я выяснила позднее, Альфа-банк удерживал проценты даже не по ставке 37,99, а по ставке 39%. В результате кредит практически не погашался, все выплаты шли на уплату процентов.

В 2017 году из-за тяжелой финансовой ситуации я не смогла выплачивать кредит. Банк подал на меня в суд, и взыскал деньги, рассчитав долг не из суммы выданного кредита в 100 000 рублей, а из большей суммы — 116 000 рублей. Так меня обманул Альфа-банк, и я осталась должна банку больше чем выплатила кредитов."

Мы обратились за комментарием к Дмитрию Кудрину, юристу по спорам в сфере кредитно-финансовых отношений, магистру юриспруденции, который взялся за дело Татьяны. Сегодня Дмитрий расскажет о том, как обезопасить себя, если предстоит взять кредит, как не дать банку обмануть себя, в какой банк лучше обратиться, в чем разница между кредитной картой и кредитом наличными, как правильно завершить отношения с банком после погашения кредита.

— Вся наша банковская система, система выдачи кредита, система абсолютно ростовщическая, безобразная и преступная. По сути это большое преступное сообщество. Ставки, которые дают банки, ни чем не оправданы. Мы видим, как банки злоупотребляют при выдаче и взыскании кредитов.

— Если нужен кредит, проще воспользоваться кредитной картой или лучше взять долгосрочный кредит?

— Нужно смотреть по ситуации. Если есть возможность быстро погасить и сумма нужна небольшая, то можно воспользоваться кредитной картой. Но кредиткой не нужно пользоваться регулярно, как средством расчетов.

При этом, если вы воспользовались кредитной картой, нужно гасить именно долг. Если в банкомате этой функции нет, то лучше делать это через оператора, указав в платежном документе назначение платежа. Имейте в виду, что нельзя выбрать назначение платежа при погашении кредита он-лайн.

— Если были использованы средства с кредитной карты, есть ли смысл брать другой кредит, чтобы закрыть задолженность по кредитке?

— Если вы берете деньги по кредитной карте, вам могут навязать скрытые комиссии. Комиссию за выдачу кредитной карты, комиссию за обслуживание кредитной карты, комиссию за выдачу наличных, комиссию за перевод. Я считаю, что эти комиссии незаконны, являются обманом граждан. Потому что когда человек получает карту, его никто об этом не уведомляет. Выплывает эта информация только тогда, когда приходится деньги возвращать. Недавно у меня было дело. Банк Русский Стандарт решил взимать комиссию за страхование. Просим банк принести полис, где клиентка застрахована. Вместо этого банк дает бланки заявлений, где очевидно, что банк застраховал какие-то свои интересы. Застрахованы не интересы клиентки, а какие-то свои риски, про клиентку ни слова. А она платит. Какая может быть комиссия за страхование? О чем вообще банк говорит?

Перекредитование — это когда вы берете новый кредит, чтобы оплатить предыдущий, довольно распространенное в нашей стране явление. И у него есть достоинства и недостатки. Достоинство — то, что вы можете возвращать деньги банку по низкой ставке. Недостатки — у вас увеличивается срок ваших кредитных отношений с банком, плюс вам могут навязать другие платежи и комиссии по новому кредиту.

— Назовите главные обманы банков?

1) Обманы с комиссиями. Скрытые комиссии
2) Обман по кредитным картам с полной стоимостью кредита, с размером кредита.

Поясню, что такое полная стоимость кредита. Например, вы берете кредит, все затраты банка на его выдачу, все комиссии, проценты, сколько стоит кредит, сколько вы должны оплатить — это и есть полная стоимость. Полная стоимость по закону о потребительском кредите не может быть выше определенной ставки, которую устанавливает Центральный Банк. Но банки включают туда кучу комиссий, в результате стоимость кредита вырастает в разы. Например, по договору должно быть 35%, фактически будет 42%. Банки об этом заемщика не уведомляют. То есть заемщик просто не имеет информации о том, что кредит стоит дороже, чем изначально договаривались.

— Как избежать обмана?

Во-первых, внимательно читать индивидуальные условия кредитования — это кредитный договор. Во-вторых, если вы собираетесь брать кредит в определенном банке, читать на сайте общие условия кредитования.

— На что обратить внимание? Что должно быть прописано в договоре? Какие слова должен увидеть заемщик, чтобы его не обманули?

— Размер суммы, если мы говорим о кредитной карте, то размер лимита. Проценты. Полная стоимость кредита указывается в правом верхнем углу. Комиссии, они обязательно прописываются в кредитном договоре. Сроки выдачи кредита и сроки платежей. Неустойки, проценты за просрочку выплаты кредита.

— Назовите банки, с которыми лучше не связываться?

— Я, скорее, назову банки, которые соблюдают закон. Это Сбербанк, Внешэконом банк, ВТБ24.

— Что делать, если вы заподозрили обман?

— Если обман заподозрен, во время заключения кредитного договор, то самое очевидное решение — не подписывать договор и не получать деньги. Или вернуть их в течении 14 дней с даты их перечисления на вашу карту. Статья 11 закона о потребительском кредите это позволяет. Но проценты все-таки придется выплатить даже за 14 дней.
Если кредит уже получен, и начал выплачиваться, то лучше обратиться с претензией в банк, потом, если банк в претензии откажет, в суд с иском о взыскании излишне удержанных сумм и их зачислении в счет кредита.

— Каким образом правильно закончить работу с банком после того, как кредит выплачен?

— Если вы рассчитались по кредитной карте, необходимо взять выписку по оборотам, о движении денежных средств. Любой менеджер кредитного банка сделает для вас такую выписку. В выписке будет указано, что у вас, допустим, лимит карты 50 тысяч рублей, на сегодняшнее число у вас баланс карты 50 тысяч рублей. Долга — ноль. Карту лучше не использовать до тех пор, пока вам не потребуется очередной кредит.

По кредиту, который выплачивался несколько лет, вам необходимо взять справку о том, что вы ничего не должны банку. В справке должно быть указано, что банк по кредитному договору № такой-то претензий не имеет. Все проценты, пени уплачены, долг погашен. Справку необходимо хранить в течение трех- пяти лет. Банки — это большие учреждения у них бывают сбои в системе.

А также целесообразно взять выписку, детализацию ваших платежей, где будет указан остаток по кредиту — ноль рублей. Выписка вам может пригодиться. Если вы платили по карте, ее можно сдать в банк. Но пока вам не дадут справку, карту лучше держать при себе.

Фото с сайта: www.pexels.com