Агентство отмечает, что в свое время для увеличения объемов кредитования банки предлагали выдачу валютных кредитов под существенно более низкие ставки, чем кредиты в рублях, в связи с чем заемщики выплачивали ежемесячные платежи в меньшем размере по сравнению с рублевыми кредитами и получали выгоду, за счет которой могли самостоятельно сформировать резерв на покрытие возможных валютных рисков.

Вопрос о реструктуризации задолженности по валютной ипотеке должен решаться заемщиком и кредитором, при этом банки, осуществляющие такое кредитование, должны разделить ответственность за реализацию рисков со своими заемщиками, так как банки, в свою очередь, шли на повышенный риск для увеличения объема кредитования, считает агентство.

По мнению АИЖК, разделение ответственности между заемщиком и кредитором может быть осуществлено путем реструктуризации ипотечных кредитов, исходя из ряда принципов, включая перевод валютных кредитов в рубли. При этом необходимо решение основной проблемы заемщиков — превышения размера текущей задолженности над стоимостью объекта недвижимости, находящегося в залоге.

Экономическая сущность ипотечного кредита — его полное обеспечение залогом, поэтому при проведении реструктуризации соотношение кредит/залог должно быть не более 100%, отмечает АИЖК. При решении этой проблемы потери заемщика будут выражаться в фактической утере первоначального взноса, а потери банка — в разнице между текущей задолженностью и стоимостью объекта недвижимости, находящегося в залоге.

Реструктуризация, по мнению АИЖК, должна предусматривать посильные платежи для заемщика. Рекомендуемое агентством отношение размера платежа к уровню дохода заемщика не должно превышать 55%.

Кроме того, банки могут рассмотреть вопрос о частичном или полном отказе от штрафов и неустоек за просроченные платежи, образовавшиеся в период резкого роста курсов иностранных валют, считают в агентстве.

При этом АИЖК отмечает, что не является владельцем закладных граждан, оформивших ипотечные кредиты в валюте, следовательно, вопрос о реструктуризации задолженности по валютным ипотечным кредитам должен решаться исключительно между заемщиком и кредитором. Разработанные агентством стандарты ипотечного кредитования допускают возможность предоставления ипотечных кредитов исключительно в рублях.