Путин подписал закон о потребительских кредитах и займах

Президент РФ Владимир Путин 21 декабря подписал закон «О потребительском кредите (займе)». Текст закона, принятого Госдумой 13 декабря и одобренного Советом Федерации 18 декабря, в понедельник опубликован в «Российской газете».

Закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита или займа физлицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением договора. Нормы закона не распространяются на кредиты, обязательства по которым обеспечены ипотекой.

Определяется понятие потребительского кредита (займа). Это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронного средства платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. Определяются также понятия заемщика, кредитора, лимита кредитования.

Кроме того, дается определение профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. Это деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года, кроме займов работодателя работнику.

Согласно документу, договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия определяются кредитором самостоятельно в одностороннем порядке для многократного применения.

Закон закрепляет право заемщика на получение бесплатной информации об условиях предоставления и возврата кредита. В перечень предоставляемой информации включено 22 пункта, в том числе наименование кредитора, требования к заемщику, валюта кредита, процентные ставки, способы возврата. Эту информацию кредитор размещает в местах оказания услуг, в том числе в интернете.

Общие условия договора не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры или пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор также не может требовать платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Документ также дает перечень из 16 индивидуальных условий, которые должны быть отражены в договоре. При этом в него могут быть включены иные условия. Индивидуальные условия отражаются в виде таблицы, установленной по форме Банка России. Если общие условия противоречат индивидуальным, то применяются индивидуальные условия.

Если заемщику предлагаются дополнительные платные условия, то должна быть обеспечена возможность отказаться от таких услуг.

Кредитор может отказать в заключении договора без объяснения причин. Информацию об отказе он направляет в бюро кредитных историй.

Закон содержит возможность ограничения полной стоимости потребительских кредитов или займов. Так, Банк России будет ежеквартально рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение полной стоимости потребкредита (займа) по категориям, которые сам ЦБ определит.

Такая информация публикуется не позднее, чем за 45 дней до начала квартала, в котором значение стоимости подлежит применению.

Среднерыночное значение полной стоимости определяется как средневзвешенное значение по не менее чем 100 крупнейшим кредиторам по соответствующей категории либо не менее чем одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих такую категорию кредита.

На момент заключения договора полная стоимость кредита (займа) не может превышать среднерыночное значение более чем на одну треть.

В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом ЦБ может быть установлен период, в течение которого ограничение не подлежит применению.

При выдаче кредита с использованием пластиковых карт такая карта должна быть передана заемщику по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного письменного согласия — по адресу заемщика способом, позволяющим однозначно установить, что оно было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование карты допускается только после проведения идентификации клиента.

Заемщику дается право полностью или частично отказаться от кредита, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. В течение 14 дней с даты получения кредита можно будет досрочно вернуть всю сумму без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В течение 30 дней аналогичным образом можно будет вернуть целевой кредит полностью или его часть.

Документ прописывает порядок разрешения споров. По соглашению сторон территориальная подсудность дел по спору между ними может быть изменена в любое время до принятия дела судом.

Документ вступит в силу с 1 июля 2014 года. ЦБ РФ начинает опубликование среднерыночных значений полной стоимости категорий потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года.