Банковские ставки катятся вниз

Ставки по депозитам физических лиц в крупнейших российских банках снизились до двухлетнего минимума. По данным Банка России, в первой декаде января максимальная процентная ставка по вкладам в рублях в десяти ведущих банках РФ составила 8,31% годовых (против 8,38% годовых в третьей декаде декабря). Данный показатель определяется на основании мониторинга ставок Сбербанка, «ВТБ 24», Банка Москвы, Райффайзенбанка, «Газпромбанка», Банка «Русский стандарт», «Альфа-банка», «Хоум Кредит энд Финанс банка», «Промсвязьбанка» и «Россельхозбанка».

Еще год назад максимальная ставка составляла 9,65%. Достигнув пика в 10% к середине прошлого января, она начала снижаться. В конце апреля стало очевидно, что наметившаяся тенденция носит устойчивый характер. А после того, как в середине мая Сбербанк объявил о снижении ставок по всей линейке рублевых и мультивалютных вкладов, аналитики заговорили о новом долгосрочном тренде. Последующие полгода подтвердили эти прогнозы. И, судя по всему, в ближайшем будущем массовое падение ставок продолжится. Причин тому сразу несколько. Первая — замедление темпов инфляции. Как ни крути, а банки в данном вопросе ориентируются на официальный показатель, который по итогам 2013 г. окажется где-то в районе 6,5%.

Заставить кредитные учреждения переплачивать может лишь потребность в привлечении значительных объемов денежных средств у населения. Однако на данный момент ее нет. Ситуация с ликвидностью на международных рынках улучшается, соответственно, снижаются и риски с этой стороны для российской банковской системы. К тому же, экономический кризис сделал россиян гораздо более бережливыми, и в последнее время объем вкладов физических лиц неуклонно и весьма ощутимо увеличивается. При этом львиную долю денег граждане относят именно крупнейшим банкам.

Риски со стороны перегревшегося рынка потребительских кредитов, наоборот, возрастают. На этот фактор уже обратил свое пристальное внимание ЦБ, ужесточив требования к финансовым организациям, активно кредитующим население. Да и сами банки все более тщательно подходят к оценке потенциальных заемщиков, постепенно сокращая количество выдаваемых займов. В четвертом квартале 2013 г. процент отказа банков в потребительском кредите увеличился на 28% по сравнению с аналогичным периодом 2012 г., сообщает «Коммерсантъ» со ссылкой на расчеты специалистов бюро кредитных историй «Эквифакс». Например, менее охотно дают деньги тем, кто обратился за кредитом впервые. 2013-й стал первым годом, когда не было отмечено явного традиционного всплеска кредитования в третьем — четвертом квартале.

Приносят свои плоды и активные действия ЦБ по оздоровлению банковского сектора. Если раньше игроки помельче могли завышать ставки, стремясь оттянуть клиентов у лидеров рынка, сегодня такие фокусы становятся слишком рискованными. Регулятор обещает устанавливать более жесткие требования к банкам, предлагающим высокие ставки по вкладам. В частности, предполагается, что им придется отчислять больше средств в Агентство страхования вкладов. При этом сами вкладчики, напуганные громкими банкротствами минувшей осени, к излишне щедрым предложениям относятся также настороженно, предпочитая надежность доходности.